کسب در آمد حلال» و «مدیریت هزینه ها» دو گزاره ی اساسی اقتصاد خانواده است. در متون اسلامی – به ویژه در مباحث اخلاقی عرفانی موضوعی به نام «زهد» بیان شده است. که متأسفانه تعبیر نادرست برخی از افراد آن را مترادف ترک دنیا و بسنده کردن به امور ناچیز مادّی تعریف کرده است! و حال آن که در احادیث و سیرة معصومان: «زهد، به معنای عدم دلبستگی به دنیا و مظاهر مادّی آن است ». یکی از مباحث کلیدی در زندگی، شناخت مبانی اقتصاد خانواده و پرهیز از افراط و تفریط در امور مالی و اقتصادی است.

● مقدمه

اقتصاد خانواده نقش مهمی در اقتصاد ملل مختلف دارد. بخش قابل توجهی از کسب وکارهای موجود بر پایه مدیریت یا مالکیت خانوادگی استوار است، به طوری که حدود نیمی از تولید ناخالص ملی از طریق این کسب وکارها تامین می شود. اما تصور و باور اکثر ما از اقتصاد خانواده چیست؟ شیوه ی مدیریت اقتصادی خانواده ها امروزه بخش عمده ای از هویت آنان را تشکیل می دهد. رونق و شکوفایی اقتصادی، رشد و ترقی خانواده را در پی خواهد داشت. آنچه باعث حفظ و رونق اقتصاد خانواده ها و به تبع آن اقتصاد کشورها می گردد، آموختن این مطلب است که چگونه با کسانی که به آنها علاقه و ارتباط عاطفی داریم، ارتباطات مالی سالم و مناسبی داشته باشیم. شاید این کار ساده به نظر برسد اما در واقع چندان هم ساده نیست.

● اقتصاد خانواده و مدیریت آن

آنچه به راستی اقتصاد خانواده را منحصر به فرد می کند وجود ارتباطات درونی بین نقش های شغلی و خانوادگی است، یعنی رابطه ای که به طور معمول و در غیر از مباحث اقتصادی خانواده یافت نمی شود. درک این ارتباطات درونی را می توان شاه کلید سالم سازی اقتصاد خانواده دانست. نگرش سیستمی درک روشنی از تاثیر متقابل دو سیستم فرعی خانواده و اقتصاد را بریکدیگر و برمحیط ارائه می دهد. باید باور داشت که اقتصاد خانواده یک فعالیت جدی و رسمی است نه تفنن و سرگرمی. این بدین معنا نیست که شما نمی توانید یا نباید ارتباطی عاطفی با فعالیت های مربوط اقتصاد برقرار کنید، بلکه موضوع اصلی این است که برای تامین هزینه ها ، به اقتصادی حلال، سودآور و موفقیت آمیز نیاز است. مهمترین نکته در اقتصاد خانوار و مدیریت اقتصادی خانواده بی شک دستیابی به الگوی صحیح مصرف (برای مدیریت هزینه ها) و برقراری سیستم درآمدی مناسب و حلال (برای مدیریت درآمد) است.

مدیریت اقتصادی خانواده در شرایط عادی باید بر اساس میزان درآمدهای هر یک از اعضای خانواده و هزینه ها تنظیم شود. همان طور که در خانواده، والدین باید مدیریت عاطفی، روانی و اجتماعی را اعمال کنند، در بحث هزینه کردن و ایجاد تعادل بین دخل و خرج نیز نیاز به مدیریت است.هر خانواده بنگاه اقتصادی کوچکی تلقی شده است که نیاز به مدیریت بر منابع دارد. صرفه جویی، قناعت و پرهیز از تجمل گرایی و چشم و هم چشمی از ملزومات اجرای مدیریت اقتصادی خانواده ها و تضمین کننده ی موفقیت آن است.

● راهکارهای موفقیت در اقتصاد خانواده

اگر بخواهیم اقتصاد خانواده خود را بر مبنای اصول دینی و علمی دوام و قوام بخشیم می بایست به راهکارهای زیر توجه داشته باشیم:

۱) برنامه ریزی برای آینده اقتصاد خانواده: بی شک برنامه ریزی برای آینده ی زندگی در تمامی خانواده ها مطرح است. در بطن یک مدل سیستمی اقتصاد خانواده، خانواده و اقتصاد آن را نمی توان از هم مجزا کرد. بنابراین زمانی که برای هر یک از آنها برنامه ریزی می کنیم، ناگزیریم دیگری را نیز مدنظر قرار دهیم. توجه به نیازهای آتی خانواده و همچنین شناخت فرصت ها و تهدیدهای اقتصاد خانواده در این راستا اهمیت دارد.این کار برای تمام اعضای خانواده مفید خواهد بود. می توان جلسات خانوادگی را روی این موارد متمرکز کرد.

۲) انجام مشاوره های اقتصادی: بعضاً خانواده ها در مدیریت اقتصادی خود از توان لازم برخوردار نیستند. و یا این که با مسائل و مشکلاتی مواجه می شوند که به تنهائی از عهده ی آنان برنمی آیند. امروزه منابع و مراجع بسیاری با موضوع اقتصاد خانواده وجود دارد. برگ برنده، شناخت مرجع شایسته و مراجعه به آن و کسب مشاوره صحیح است. از منابع بالقوه اطلاعات و مشاوره می توان به موارد زیر اشاره کرد: دوستان و آشنایان، اقوام، اعضای خانواده، همکاران شغلی و ... .

۳) افزایش سطح دانش اقتصادی خانواده: ابتدایی ترین مرجع برای افزایش سطح دانش و آگاهی و به روزماندن، کتاب ها و نشریات است. ارائه آموزش های لازم به فرزندان و ارتقا سطح عمومی دانش اقتصادی خانواده می تواند زمینه ی خوبی برای تصمیم گیری های صحیح اقتصادی باشد.

۴) روحیه همکاری بین اعضای خانواده: تعامل مناسب بین اعضای خانواده و همچنین اولویت بندی نیازهای اقتصادی سبب تقویت و سلامت اقتصاد خانواده می گردد.

۵) توجه به آموزه های دینی: ترویج مسائل اقتصاد اسلامی و دینی در خانواده و پرهیز از روحیه ی اسراف و تبذیر می تواند اقتصاد خانواده را قوام بخشد.

۶) پرداخت خمس و زکات و وجوهات شرعی: یکی از مهمترین آسیب های اقتصاد خانواده غافل شدن از این دو واجب دینی است. بی شک در دین مبین اسلام برکاتی در قالب رعایت این دو مهم برای خانوارها وجود دارد.

● جایگاه فرزندان در اقتصاد خانواده

نقش کودکان و فرزندان به عنوان یکی از مصرف کنندگان عمده در خانوده ها از یک سو و همچنین جایگاه آنان در آتیه اقتصاد خانواده ها از سوی دیگر لزوم توجه به آموزش صحیح و هدایت آنان را ایجاب می نماید. با رهبری صحیح و بجا در اقتصاد خانواده، خصوصیات جمع گرایی، صداقت، دلسوزی، صرفه جویی، مسئولیت پذیری و دیگر خصوصیات مثبت رشد و پرورش می یابد.

▪ بایدهای شناختی فرزندان از اقتصاد خانواده:

همان طور که ذکر شد هدایت فرزندان در مسیر شناخت مسائل، مشکلات، کمبود ها و محدودیت های اقتصادی خانواده ها می تواند در اصلاح رفتار مالی و همچنین واقعیت نگری آنان نقش مهمی ایفا نماید. در این راستا مبانی شناختی زیر بعنوان مسائل اساسی اقتصاد خانواده در ارتباط با فرزندان نقل می گردد:

۱) محل کار والدین: بچه ها باید از محل کار والدین، حرفه آنان و سختی های شغل شان آگاهی داشته باشند.

۲) همکاران: بهتر است والدین فرزندان خود را با برخی از همکاران شان آشنا کنند.

۳) اهمیت خانه داری: بچه ها باید اهمیت وظایف، کار و زحمات خانه داری را بدانند و به آن احترام بگذارند. بچه ها باید بدانند که کارهای خانه به زحمت و تلاش فراوان نیاز دارد.

۴) احتیاجات عمومی و مشترک: فرزندان باید احتیاجات عمومی و مشترک خانواده مانند فرش، رادیو، تلویزیون، کتاب و … را تشخیص داده و یاد بگیرند از بعضی نیازهای خود جهت رفع نیازهای دیگر اعضای خانواده صرف نظر نمایند.

۵) بودجه خانواده: بهتر است بچه ها با بودجه خانواده آشنا باشند و از مقدار حقوق و یا دستمزد والدین خود آگاهی یابند.

۶) پرهیز از غرور در هنگام رفاه: نباید به بچه ها اجازه داد که اگر وضع مالی خانواده رضایت بخش است خود ببالند. در خانواده هایی که از رفاه نسبی بیشتری برخوردارند، بهتر است پول ها صرف نیازهای عمومی خانواده بشود. به عنوان مثال خرید کتاب بهتر از خریدن لباس اضافی است.

۷) روحیه تلاش و کوشش: فرزندان باید بدانند که انسان ها در سایه ی تلاش و کوشش بیشتر برای معاش حلال و بهبود زندگی احساس غرور می کنند تا در پول اضافی و ثروتی که بدون دردسر به دست آمده است.

۸) صبر در تنگدستی: در هنگام تنگدستی خانواده باید روحیه صبر، بردباری و تلاش در راه آینده ای بهتر، گذشت و مساعدت را تبلیغ و پرورش داد. والدین هرگز نباید در مقابل بچه ها از وضع زندگی خود بنالند و یا شکایت کنند. بر عکس آنها باید خود را خوشبخت نشان بدهند و برای بهبود معیشت خانواده تلاش کنند و روزهای بهتری را برای خود و خانواده آرزو نمایند.

۹) پس انداز کردن: لازم است از درآمد خانواده مبلغی برای روزهای مهم و حساس پس انداز شود.

۱۰) مصرف عاقلانه: فرزندان باید بیاموزند که از وسایل زندگی به طور عاقلانه ای استفاده نمایند و نسبت به وسایل مشترک و عمومی خانواده دلسوزی لازم را از خود نشان بدهند.

۱۱) ملاحظه کاری در استفاده از وسایل: ملاحظه کاری جنبه خاص دلسوزی است. دلسوزی بیشتر در افکار و تصورات انسان ها تجلی می یابد اما ملاحظه کاری در عادات ظاهر می شود. بچه ها باید قادر باشند و یاد بگیرند بدون اینکه لوازم و وسایل خانه را کثیف کنند یا بشکنند، از آنها استفاده نمایند.

۱۲) افزایش حس مسئولیت پذیری کودکان: نباید بچه ها را برای خراب کردن یا از بین بردن سهوی وسایل خود و خانواده، مجازات یا تهدید نمود. بچه ها باید از بی احتیاطی شان، خودشان شخصاً احساس تأسف و مسئولیت کنند.

● سخن پایانی:

اقتصاد خانواده دو جنبه ی اساسی دارد: اول؛ مدیریت درآمد از طریق کسب روزی حلال و دوم؛ مدیریت هزینه ها از طریق دستیابی به الگوی مصرف صحیح است. تلاش کافی در جهت دستیابی به منافع اقتصادی در صورتی که با یک سری اصول همراه باشد اقتصاد خانواده را سالم و پایدار می نماید. مثلاً اگر بچه ها از محل عایدی خانواده خود اطلاعی نداشته باشند و عادت کنند صرفاً نیازمندی های خود را مرتفع سازند و به خواسته های سایر اعضای خانواده بی اعتنا باشند در بازه ی زمانی کوتاهی تبدیل به مصرف کنندگان حریصی تبدیل می شوند که بعدها می توانند هم برای خود و هم برای جامعه زیان های جبران ناپذیری به بار بیاورند. از طرف دیگر، اگر والدین تنها در این اندیشه باشند که فرزندشان خوب بخورند، خوب بپوشند و در یک کلام همه چیز داشته باشند، در عین حالی که خود را از ضروری ترین چیزها محروم می سازند، ناآگاهانه توقعات فرزندان را بالا می برند. آنان از نیازهای والدین شان بی اطلاع مانده و تنها راه ارضای امیال خود را خواهند شناخت. بر این اساس شایسته است همواره در اقتصاد خانواده جایگاه مناسبی برای آموزش و ارتقا سطح آگاهی و آمادگی فرزندان جهت مواجهه با مسائل مالی و اقتصادی در نظر گرفته شود.

از آن‌جا که دادوستد اوراق بهادار با استفاده از سیستم رایانه‌ای و براساس کد خریدار و فروشنده انجام مي‌شود، لازم است همه خریداران و فروشندگان دارای کد منحصر به خود باشند تا کارگزار بتواند براساس آن به خرید و فروش اوراق بهادار بپردازد. کد معاملاتی، شناسه‌ای 8 کاراکتری است که براساس مشخصات و اطلاعات فردی سرمایه‌گذار – از جمله کد ملی وی – و به صورت ترکیبی از حرف و عدد تعیین می‌شود. این کد در واقع از سه حرف اول نام خانوادگی و یک عدد تصادفي، تشکیل شده است. کد معاملاتی سرمایه‌گذار منحصر به فرد است و هر سرمایه‌گذار یک کد معاملاتی دارد. دريافت كد معاملاتي از طريق كارگزار و با ارائه مدارك شناسايي( كپي شناسنامه و شماره ملي) و فقط براي يك‌بار انجام مي‌شود.

ه گزارش روابط عمومي و امور بين الملل بورس تهران دکتر حسن قاليباف اصل روز گذشته مورخ 1390/1/15 در مراسم بازديد نوروزي كارگزاران و مسئولان نهادهاي مالي با مديران سازمان و شركت بورس گفت: به نظر مي‌رسد  امسال طليعه بسيار خوبي براي بازار سرمايه آغاز شده و با توجه به مفاد بسته سياستي بانک مرکزي، موارد ديده شده در مورد بازار سرمايه در برنامه پنجم توسعه، اجراي اصل 44 و حضور صنايع مختلف و ايجاد نهادهاي جديد مالي يک فرصت استثنايي براي ارتقاي جايگاه بورس در اقتصاد ملي خصوصا در بخش تأمين مالي بوجود آمده است.

ارتقاي تامين مالي در بازار سرمايه  يک مجاهدت است

وي ارتقاي تامين مالي در بازار سرمايه را يک مجاهدت دانست و تصريح کرد: امسال به نام جهاد اقتصادي ناميده شده و از اولويت‌هاي بورس تهران ارتقاي سهم بازار سرمايه در تأمين مالي كشور است که مورد تاکيد وزارت اقتصاد و سازمان بورس مي باشد و هم‌اكنون با توجه به وجود نقدينگي، حضور سرمايه‌گذاران و تنوع سرمايه‌گذاري قابل توجه ، امكان افزايش سهم بازار در تامين مالي افزايش يافته است.

پذيرش 15 شرکت جديد در بورس

مدير عامل بورس به برنامه هاي بورس در پذيرش شرکت هاي جديد اشاره کرد و افزود: امسال 15 شرکت جديد و بزرگ در بورس پذيرفته مي شوند و حضور هر چه بيشتر شرکتها در بازار سرمايه افزايش نقد شوندگي، عمق بازار، ارتقاي درصد سهام شناور و متعادل شدن حرکت هاي بازار را در پي دارد.

مکاتبه با 1500 شرکت براي حضور در سمينار آشنايي با مزيت هاي پذيرش در بورس

وي بر آشنايي شرکت ها با مزيت هاي حضور در بازار سرمايه تاکيد کرد و گفت:  در سال گذشته با حدود هزار و 500 شركت سهامي عام مکاتبه كرديم تا سميناري را  با هدف  آشنايي شرکت ها با مزيت هاي حضور در بازار سرمايه در اواخر ارديبهشت يا اوايل خردادماه برگزار كنيم و در اين رابطه تا کنون حدود 300 تا 400 شركت براي حضور در اين سمينار اعلام آمادگي كرده اند.

حضور داوطلبانه شرکت ها در بورس اقدامي جهادي

وي حضور داوطلبانه شرکت ها در بورس اقدامي جهادي عنوان کرد و ادامه داد: ما به کمک شرکت هاي کارگزاري و سرمايه گذاري نياز داريم تا در مناطق و استانهايي که فعاليت دارند شرکت هاي زير مجموعه هلدينگ­ها، صندوق­هاي بازنشستگي و سرمايه گذاري­ها را تشويق نمايند تا هرکدام که پتانسيل پذيرش در بازارسرمايه را دارند به صورت داوطلبانه  در فرايند پذيرش قرار گيرند و طبق قانون امسال همه شرکت هاي سهامي عام بايد نزد سازمان بورس به ثبت برسند. تالارهاي مناطق هم در اين زمينه فعالند و مديران اين تالارها سال گذشته چند شرکت را به بازار سرمايه معرفي کردند.

مديرعامل بورس تهران به طرح موضوع اوراق مشاركت و فرآيند چگونگي انتشار آن در سمينار اشاره کرد و اظهار داشت: در سال گذشته با 30 شركت بزرگ بورس مكاتبه شد و جلسات جداگانه‌اي هم با هدف تامين مالي اين شرکتها از طريق انتشار اوراق مشارکت برگزار گرديد که با توجه به ممنوعيت بانکها در بازخريد اوراق مشارکت توسط بانک مرکزي، فرصت خوبي براي بورس و فرابورس محسوب مي شود.

تشويق شرکت ها به افزايش سرمايه  

سخنگوي بورس تهران قاليباف اصل حركت مهم ديگر در جهت ارتقاي نقش بورس در تأمين مالي را تشويق شرکت ها به افزايش سرمايه اعلام كرد و گفت: سال هاي گذشته سهامداران عمده شركت‌ها مجبور به استفاده از حق تقدم استفاده نشده ناشي از افزايش سرمايه و پرداخت پول آن بودندولي امسال و سال گذشته به دليل رونق بازار، سهامداران در افزايش سرمايه شرکت مي کنند بطوريکه آمار  افزايش سرمايه حدود سه هزار ميليارد توماني در سال گذشته را نسبت به افزايش سرمايه 800 تا 900 ميليارد توماني سال 88 را نشان مي دهد.

همچنين با توجه به ميانگين نسبت P/E هشت مرتبه‌اي بازار سهام، هزينه تامين مالي از طريق انتشار اوراق در بازار سهام 12.5درصد است درحاليکه از طريق بازار پول حدود 17 درصد مي باشد.

قاليباف اصل به برنامه هاي ديگر بورس تهران درمورد تامين مالي، افزايش نقد شوندگي و شفافيت بازار سرمايه اشاره کرد و گفت: توسعه معاملات آتي سهام و دسترسي فراگير به آن از دفاتر کارگزاري خارج از تالار حافظ، ، انتشار اوراق آتي بر اساس سبد سهام و آموزش مشتريان توسط کارشناسان بورس تهران، بكارگيري از دو ابزار اختيار معامله و صندوق‌هاي سرمايه‌گذاري مشترك با قابليت معامله،راه‌اندازي بازار اوراق مشاركت و همچنين انتشار حداقل 15 اوراق مشاركت و 2 صکوک  در دستور کار است.

جذب سرمايه گذاري خارجي

وي جذب سرمايه گذاري خارجي را از ديگر برنامه هاي سالجاري بورس نام برد و گفت: بورس تهران سال گذشته به عنوان رياست کميته کاري فدراسيون بورس هاي اروپايي و آسيايي «FEAS» انتخاب شد و بايد با کمک شرکت هاي کارگزاري از اين فرصت براي ارتباط بازار سرمايه کشور با خارج جذب سرمايه گذار خارجي در بازار سرمايه کشور در سطح وسيع استفاده کنيم.

تقويت نظارت بر بازار سرمايه

مديرعامل بورس تهران  در خاتمه بر تقويت نظارت بر بازار سرمايه تاکيد و تصريح کرد: کميته اي مشترک بين سازمان و شرکت بورس براي تقويت نظارت بر بازار سرمايه به صورت نظام مند تشکيل شده است تا به شفافيت اطلاعات و اعتماد به بازار سرمايه کمک نمايد. همچنين در حوزه مطالعات تطبيقي قوانين و مقايسه مقررات با مقررات به روز ساير بورس هاي دنيا فعال هستيم و بازنگري در مقوله‌هايي مانند حجم مبنا و دامنه نوسان مورد توجه مي باشد و كارگزاران و ساير فعالان بازار اگر احساس کنند که مقرراتي مي تواند به بازار سرمايه کمک نمايد، مي‌توانند پيشنهادات و راهكارهاي خود را ارايه کنند که پس از مطالعه در شرکت بورس براي تاييد به سازمان ارسال مي شود.

به گزارش ايرنا از ايران خودرو، جواد نجم الدين مديرعامل گروه صنعتي ايران خودرو گفت: اين محصول با هدف معرفي توانمندي ايران خودرو در طراحي و توليد محصولات جديد با نشان ملي عرضه مي شود.

وي مهم‌ترين هدف از طراحي و توليد اين محصول جديد را مزيت رقابتي براي برند ايران خودرو در بازارهاي داخلي و خارجي، ارائه محصولي با ظاهري جديد از برند ملي با كمترين حجم سرمايه گذاري و بيشترين اثر گذاري عنوان كرد.

نجم الدين خاطر نشان ساخت: با توجه به افزايش خودروهاي وارداتي در بازار ايران و افزايش قيمت سوخت، اين محصول داراي مزيت رقابتي در بازار ايران خواهد بود و استانداردهاي ايمني آن در خصوص تصادف با عابر و تصادف از جلو و كنار، ارتقا يافته است.

مدير عامل گروه صنعتي ايران خودرو زمان تعريف پروژه ان ايكس 7 را فروردين 89 و ساخت نمونه هاي آزمايشي را بهمن 89 عنوان كرد و گفت: با توجه به زمان لازم براي ساخت قالب ها و ابزار، بهمن ماه امسال، توليد آزمايشي، اسفند ماه صنعتي سازي آن انجام و در سال 91 اين محصول، به بازار عرضه مي شود.

وي تصريح كرد: براي اولين بار كليه فرآيندهاي طراحي اين محصول توسط متخصصين توانمند ايراني و بدون هيچگونه اخذ مشاوره از خارج از كشور انجام شده است.

نجم الدين خاطرنشان كرد: اين محصول پيشرفته ايراني، استاندارد آلايندگي يورو 4 و تمام استانداردهاي 55 گانه ملي را تامين مي كند كه در بازار صادراتي يك امتياز مهم به شمار مي آيد.

وي مدل هاي اين محصول را شامل ال ايكس با موتورهاي اي اف 7 بنزيني و پايه گاز سوز و اي ال ايكس با موتور اي اف 7 توربوشارژ ذكر كرد و افزود: ايران خودرو، در سال 91، 35 هزاردستگاه، در سال 92، 80 هزاردستگاه و از سال 94 تا 96 هر سال 100 هزار دستگاه از اين محصول را توليد مي كند كه بسته به شرايط بازار ممكن است اين تعداد افزايش يابند.

مدير عامل گروه صنعتي ايران خودرو بازار صادراتي اين محصول را همان بازار خودرو ملي و تعداد صادرات اين محصول را سالانه 15 هزار دستگاه ذكر كرد و گفت: گيربكس كنوني اين محصول از نوع دستي و از خانواده BE و نوع اتوماتيك آن در دست مطالعه و بررسي است